Transferencias bajo la lupa: el Banco Central suma una capa extra de control para frenar el fraude digital

Es una mañana templada en el microcentro porteño y, en la fila del banco, Roberto -vive en San Cristóbal y trabaja como remisero- acomoda el celular contra la oreja mientras discute con un operador: le bloquearon una transferencia por la noche y todavía no entiende por qué. Lo que le acaban de explicar, sin demasiados detalles, es que su cuenta fue marcada dentro de un sistema nuevo que cruza datos públicos con los movimientos internos de cada plataforma. A partir de septiembre, el Banco Central empezó a distribuir información para que bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales construyan un perfil de riesgo por usuario, con el objetivo de frenar el fraude electrónico y, sobre todo, el flujo de dinero hacia circuitos de apuestas ilegales.

Una capa adicional, no un reemplazo

La herramienta no viene a sustituir los modelos antifraude que cada empresa ya tiene instalados en sus servidores. Funciona como una segunda capa: mientras la billetera mira lo que pasa adentro de su propia app, el sistema del Banco Central agrega datos externos para detectar patrones que, vistos de manera aislada, parecen normales. Una cuenta puede operar meses sin despertar sospechas dentro de una plataforma y, sin embargo, mostrar indicadores preocupantes cuando se la observa en el conjunto del sistema financiero.

Las entidades pueden aplicar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo habitual de las transacciones y en las revisiones periódicas que exigen las reglas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC. El foco está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia apuestas clandestinas, aunque el esquema también cubre otras modalidades de fraude que crecieron al ritmo de las transferencias digitales.

• Bancos y fintech reciben sin costo los indicadores de riesgo del Banco Central.
• Los perfiles se aplican al alta de clientes, al monitoreo diario y a las revisiones KYC.
• El objetivo principal es cortar el flujo hacia circuitos de apuestas ilegales.
• La regulación alcanza también al fraude interno y lo obliga a ser reportado al directorio.

El volumen que está en juego

Los números ayudan a dimensionar por qué el tema preocupa: solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 22,2%. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que muestra el peso creciente de las fintech y las billeteras dentro del sistema. Sobre ese caudal enorme, cualquier mejora en la detección puede tener un impacto relevante.

Qué cambia en bancos y billeteras

La normativa publicada el 1° de septiembre en el Boletín Oficial obliga a las entidades financieras a incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional. En la práctica, eso significa definir políticas antifraude escritas, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función, que además deberá reportar al directorio al menos una vez por trimestre sobre cómo evoluciona la gestión. Para las billeteras y los proveedores de cuentas de pago, el calendario es más gradual: entre septiembre y diciembre de este año deben definir estructuras y políticas, durante 2027 avanzarán en la documentación y la adaptación de procesos, y tendrán tiempo hasta septiembre de 2027 para completar el proceso interno de adecuación.

Roberto sale del banco con la operación desbloqueada y un folleto en la mano que, según le dicen, le explica los nuevos controles. Mientras camina hasta la parada del colectivo, repasa mentalmente que cada vez que apoya el dedo sobre la pantalla para mandar dinero, hay un sistema mirándolo desde varios ángulos a la vez. Esa sensación de estar observado puede resultar incómoda, pero también es, según defienden desde el Banco Central, la manera de proteger a los millones de usuarios que todos los meses mueven su plata desde el celular sin pensar demasiado en lo que pasa del otro lado.