Créditos de fintech en mora: más de dos millones de deudores ya cuentan con un plan de refinanciamiento

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso al crédito formal, una cifra inédita para el sistema financiero local. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia y, dentro de ese grupo, 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% del total de los créditos en mora.

La magnitud del fenómeno obliga a mirar la composición del stock moroso con más detalle: se trata de financiamiento destinado, en buena medida, a personas con historial crediticio escaso o nulo y sin garantías tradicionales, un perfil que suele quedar fuera de la banca convencional.

Nueve de cada diez deudores ya tienen un plan de pago

Según los datos presentedos por la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, el 90% de esos deudores ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida acordado con la entidad que les otorgó el préstamo.

El objetivo declarado por las empresas del rubro es evitar que la deuda se acumule como una bola de nieve y, al mismo tiempo, permitir que los usuarios continúen construyendo su historial crediticio en el sistema formal, en lugar de quedar atrapados en canales informales sin supervisión ni posibilidad de reclamo.

Por qué una tasa anual puede parecer altísima y aun así ser razonable

• Para un préstamo de $100.000 a devolver en 14 días, la persona paga $109.000: $7.400 de intereses y $1.600 de impuestos.
• El costo efectivo de esa operación, para esos 14 días, es del 9%, muy por debajo de lo que sugiere la tasa anualizada.
• Llevado a base anual, esa misma operación arroja una TNA del 194%, una TEA del 550% y un Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) del 850%.
• La lectura correcta: esos porcentajes describen qué pasaría si el crédito se renovara de manera continua durante todo un año, no lo que paga un usuario concreto por un préstamo puntual.

Crédito regulado versus crédito informal

La Cámara Argentina Fintech también marcó la diferencia entre el crédito regulado y el crédito informal. El primero opera con contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo formales; el segundo puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo ni instancia de protección frente a abusos.

El sector recordó, además, que las fintech y las billeteras digitales no prestan con dinero de sus propios usuarios, una práctica que la normativa local prohíbe. En su lugar, toman líneas de bancos o del mercado de capitales para fondear el crédito, lo que encarece el costo de origen y se traslada, en parte, a las tasas que paga el cliente final.

El cuadro de fondo es el de un sistema que, según el material de base, incorporó a millones de personas sin antecedentes previos, lo que amplía la base de inclusión pero también concentra el riesgo en operadores que dependen de fondeo caro. El pronóstico que dejó la exposición es que la refinanciación masiva y la educación sobre lectura de tasas serán las herramientas centrales para evitar que el próximo ciclo de mora se profundice.