Adjudicación pactada en planes de ahorro automotor: claves, costos y el peso de la licitación anticipada

Los planes de ahorro explican más del 40% de las ventas de automóviles nuevos en Argentina, una participación que se sostuvo en los últimos años frente a los créditos bancarios y a la financiación directa de las terminales, según se desprende del análisis difundido sobre el funcionamiento del sistema. La adhesión a estos programas suele estar motivada por cuotas iniciales más bajas y por plazos más extensos que los ofrecidos por la banca tradicional, en un mercado donde el acceso al 0 km se financia mayoritariamente mediante ahorro previo.

En la última campaña, las terminales profundizaron la oferta de adjudicación pactada, una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de que el suscriptor licite desde las primeras cuotas. La herramienta apunta a reducir los tiempos de espera en un esquema que, en sus modalidades tradicionales, puede extenderse durante varios años hasta la asignación de la unidad.

Un caso testigo: 108 días entre la primera cuota y la entrega

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto, comercializado mediante el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial. La suscripción se realizó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo, la segunda cuota llegó en junio a 595.000 pesos y en julio se habilitó la opción de licitación a 604.000 pesos, momento en el que se ofertó el mínimo exigido: 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos.

Antes de retirar la unidad, el ahorrista debió cumplir requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, acreditar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales —el equivalente al triple de la cuota— y, eventualmente, presentar un codeudor si la administradora lo requería. Aprobado el perfil, se pagó el derecho de adjudicación del 2% más IVA sobre el precio del auto, 1.015.118 pesos, más 2.153.352 pesos de patentamiento. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

Al momento de la entrega, la cuarta cuota ya había sido emitida por 635.928 pesos, con lo que el desembolso acumulado superó los 9.400.000 pesos. Del total, la oferta de licitación representó cerca del 10% del valor del vehículo, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento configuraron un adicional significativo que el suscriptor debe contemplar desde el inicio.

Costos y exigencias a tener en cuenta

• Licitación mínima: 10% del valor del vehículo (unos 4.000.000 de pesos en el caso analizado), depositada al momento de habilitarse la adjudicación pactada.
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, equivalente a 1.015.118 pesos en el ejemplo.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos para el modelo considerado, un gasto que se suma al momento de retirar la unidad.
• Requisitos de ingresos: entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales en blanco, equivalentes al triple de la cuota.
• Plazo efectivo: 108 días entre la primera cuota y la entrega, frente a los tiempos prolongados del sistema tradicional.

Desde el punto de vista descriptivo, la adjudicación pactada aparece como una herramienta válida para quienes necesitan el vehículo en el corto plazo y cuentan con efectivo disponible para la licitación, los gastos de adjudicación y el patentamiento. No obstante, la mecánica exige planificación financiera previa: el ahorrista debe disponer, antes de retirar la unidad, de alrededor del 20% del precio del auto en dinero efectivo, además de mantener ingresos demostrables consistentes con la cuota mensual.

En comparación con la campaña anterior, la tendencia de las terminales apunta a profundizar los esquemas de adjudicación anticipada como mecanismo de fidelización dentro de los grupos, en un contexto donde el costo total de la operación combina cuota pura, licitación, derecho de adjudicación y patentamiento. Para los ahorristas, el ejercicio del Peugeot 208 Allure automático deja una conclusión práctica: la diferencia entre esperar la adjudicación tradicional y obtener el vehículo en poco más de tres meses se paga en efectivo al inicio, y el precio por kilo de esa decisión se mide en millones de pesos antes de subirse al auto.